Как я пытался узнать свою кредитную историю

07.07.2008 | Служба новостей Росфирм

Как я пытался узнать свою кредитную историю

Скоро стукнет три года, как в России был принят Закон «О кредитных историях». На Западе кредитные бюро работают с XX века, там народ набирает денег взаймы, даже если в этом нет особой нужды - лишь бы обзавестись репутацией добросовестного заемщика. России, охваченной кредитным бумом, новый закон тоже подавали как манну небесную: платишь по долгам аккуратно и в срок - следующий заем тебе оформят быстрее, да и обойдется он дешевле.

По данным Центробанка, кредитные бюро уже накопили информацию более чем на 20 миллионов заемщиков! И, когда банки обращаются с запросами, практически каждый второй из них имеет результат.
Рис. Валентина ДРУЖИНИНА.

Рис. Валентина ДРУЖИНИНА.

Прошлые расплаты

Мне, как и любому заемщику, конечно же, любопытно узнать, что за досье собрали на меня коммерсанты. А то как приспичит брать новый кредит - вдруг выяснится, что я до сих пор не расплатился со старым или еще какая ошибка выплывет. Благо закон позволяет гражданину ознакомиться со своей кредитной историей раз в год совершенно бесплатно. Ну а за деньги запрашивать информацию можно хоть каждый день.

Но прежде, конечно, кредитную историю нужно завести. Чисто технически это выглядит так. Приходите вы в банк одолжить денег, а там говорят: не будете ли вы против, если данные об этом займе будут переданы в бюро кредитных историй (БКИ). По закону вы вправе отказаться. Но тогда и банк засомневается: чего смущаться, если вы собираетесь аккуратно платить по долгам.

Впрочем, на самом деле банковские клерки внимание клиентов подобными «мелочами» не обременяют, а молча ставят галочку под соответствующим пунктом типового договора, а заемщик расписывается, часто даже не вникая в суть. Так что, если в прошлые годы - с 2005-го и позже - вы хотя бы раз одалживались в банке, кредитная история у вас наверняка есть. Но как ее разыскать?

Субъект без кода

Дело в том, что в России работает 31 бюро кредитных историй. Организации это совершенно коммерческие. С каким из них сотрудничать, то есть передавать данные о заемщиках, - банки решают самостоятельно, с оглядкой на свои же коммерческие интересы. Допустим, два года назад вы одолжились в каком-нибудь региональном банке «Тайга и ее обитатели». На следующий год объявились в Калуге или Владимире, после - в Москве. Поэтому банки для поиска - в каких БКИ находятся данные на интересующего их заемщика - в первую очередь посылают запрос в Центральный каталог кредитных историй при Центробанке (там хранятся своеобразные оглавления: в каких бюро России засветился данный заемщик), а после покупают информацию за деньги уже непосредственно в этих БКИ.

Точно так же нужно поступить и частному клиенту, интересующемуся своей кредитной историей (с той лишь разницей, что раз в год информация ему предоставляется бесплатно).

- Направить запрос в Центральный каталог кредитных историй заемщик может непосредственно с сайта Банка России (http://www.cbr.ru/ ), заполнив размещенную там форму запроса, - консультирует Елена ЕЛИЗАРОВА, старший вице-президент, директор департамента маркетинга и работы с клиентами КБ «Ренессанс Капитал».

Ответ с названиями и адресами БКИ в течение 10 дней придет на вашу электронную почту. Правда, чтобы воспользоваться таким продвинутым методом, понадобится код субъекта кредитной истории - это своеобразный пин-код заемщика. Но вот незадача: оказывается, его нужно было придумать и вписать в договор, когда я получал прежний кредит. На деле же заемщики просто не знают, что в будущем им может пригодиться этот самый код субъекта, а банковские клерки, занятые оформлением кредитов, зачастую не утруждают себя разъяснениями.

В общем, у меня, как и у многих заемщиков, кода субъекта не было. Но это вовсе не значит, что разыскать свою кредитную историю не судьба.

- Если код субъекта отсутствует, можно обратиться в любой банк или любое бюро кредитных историй (их перечень размещен на сайте Центробанка), - продолжает Елена Елизарова. - При себе необходимо иметь паспорт.

В банке, куда я явился, выяснить, где же хранится мое «досье должника», девушка-операционистка даже не сразу поняла, чего я хочу. По всему видно, что с подобными просьбами заемщики обращаются нечасто. Но после минутной заминки мне выдали-таки нужный бланк, велели заполнить и ждать.

Бесплатно, но долго

Ответ из Центробанка поспел быстро - минут через 15 мне выдали бумажку с названием БКИ, адресом и телефоном.

- Могу ли я ознакомиться со своей кредитной историей? - звоню в бюро - хранитель моих финансовых секретов.

- Вы хотите бесплатно и долго или быстро, но за деньги? - ответили мне вопросом на вопрос.

Позже на интернет-сайте бюро я выяснил, что оно является одним из крупнейших в России. А порядок обращения простых смертных, жаждущих заглянуть в свое «долговое досье», установлен такой. Нужно написать заявление по образцу, заверить свою подпись у нотариуса и отправить запрос по почте. Получив его, бюро ответит так же, по почте, в течение 10 дней. Именно этот вариант и называется «бесплатно, но долго». Однако учитывая, что услуги нотариуса тоже стоят денег, бесплатным его можно назвать с большой натяжкой.

Понятное дело, я выбрал быстрый вариант. Девушка из телефона велела мне взять паспорт, 450 рублей и приходить хоть сейчас. Забегая вперед скажу, что в заявлении мне велели написать, будто информация предоставлена бесплатно, а 450 рэ - это плата за консультацию...

«Крупнейшее бюро» арендовало офис в одном из старых домов в центре Москвы вместе с еще несколькими фирмами и фирмочками. И почему-то даже не обзавелось вывеской у входной двери, так что отыскать нужную контору оказалось не так-то и легко.

Внутри скучали три милые девушки. Одна из них взяла мой паспорт, и, пока я чесал в затылке над пространным бланком, выудила из компьютерных недр мою «долговую» подноготную.

- Вы брали кредит в 2006 году?

- Да, - немного смутился я.

- И погасили его досрочно?

- Было дело.

- Поздравляю! - торжественно произнесла кредитная красавица, вручая мне три листка, скрепленных печатью. - История у вас просто отличная.

Правда, что делать с поздравлениями, я до сих пор не знаю. Ведь, по признанию банковских специалистов, наличие хорошей кредитной истории в России в отличие от развитых стран пока не дает клиенту особых преимуществ. Решая, давать новый кредит или нет и под какую процентную ставку, банки руководствуются своими, внутренними правилами. И кредитная история тут, увы, не главный аргумент, а лишь маленький плюсик.

ВОПРОСЫ НА ЗАСЫПКУ

Какие данные хранятся в БКИ?

Согласно закону в кредитной истории, помимо фамилии, имени и отчества, хранятся дата и место рождения, гражданство, данные паспорта и прописки. А вот сведения о состоянии здоровья, имущества в собственности и т. п. по закону в истории не отражаются.

Само собой в «досье» попадают данные о суммах выданных кредитов и о том, как вносились ежемесячные платежи. Просрочка даже на один день попадает в историю. При этом банк не волнует, что день зарплаты совпал с выходным и вы заплатили чуть позже. Однако просрочки на 1 - 29 дней не портят историю. Вот если выплата долга затянулась больше чем на 30 дней - историю уже нельзя считать идеальной.

А если закралась ошибка?

Если ознакомившись с историей, обнаружили, что в нее закралась ошибка, вы вправе потребовать разбирательства. Для этого необходимо обратиться с заявлением в БКИ, в котором она хранится, бюро направит запрос в банк. Если результат разбирательства вас не удовлетворил, вы вправе обратиться в суд.

Есть ли защита от хакеров?

В стране, где номерами мобильников звезд торгуют через Интернет, а всевозможные базы данных можно купить на любом компьютерном рынке, этот вопрос скорее риторический. Однако нужно отдать должное кредитным бюро - за пока небольшую историю их существования утечек информации не было. А по закону заемщик, оформляющий кредит, вправе запретить банку передавать информацию о нем в БКИ.

КОММЕНТАРИЙ СПЕЦИАЛИСТА

Наталья БОРЗОВА, замгендиректора компании «Финэкспертиза» по работе с кредитными организациями:

- При выдаче кредита и определении процентной ставки главным для банков является финансовое состояние заемщика и оценка его возможности погасить кредит. И здесь кредитные организации в первую очередь по-прежнему пользуются собственными технологиями. Наличие у клиента положительной кредитной истории пока является лишь дополнительным, но недостаточно весомым аргументом - скорее всего потому, что с начала действия Закона «О кредитных историях» прошло еще немного времени и информации накоплено недостаточно. Например, если в истории есть запись о погашении только одного небольшого займа, вряд ли на этом основании можно сделать какие-то обобщающие выводы.

http://ural.kp.ru/

 

Предыдущая | Следующая