Сколько стоит кредит

03.07.2008 | Служба новостей Росфирм

Сколько стоит кредит

25 июня под таким названием состоялось очередное заседание пресс-клуба, организованного кредитным брокером «Фосборн Хоум».

* С 1 июля вступила в силу новая редакция положения Банка России N254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности". Согласно закону, банки должны уведомлять заемщиков о размере эффективной ставки по потребительским кредитам. В противном случае банк не сможет объединять выданные кредиты в пулы, а будет вынужден вести каждый кредит отдельно - соответственно, формировать под них резервы.

Без перемен
На встрече с журналистами, банкиры были единодушны, что вряд ли ситуация с кредитованием существенно поменяется после того, как банки начнут, согласно закону, считать эффективную ставку перед подписанием договора с клиентом. По их мнению, эффективная ставка это довольно искусственный показатель для рядового клиента. Она лишь поможет сравнить ставки банков. Но это не станет решающим фактором при выборе кредита. Клиентов больше интересуют: сколько придется выплачивать в месяц, сколько составит переплата по кредиту в рублях. Многие люди, особенно это касается экспресс-кредитов или кредитов на бытовую технику, по своей психологии вообще не интересуются ничем, им главное, что сегодня и сейчас они смогут стать обладателями вожделенного телевизора или определенной суммы наличными. Хотя последнее мнение вызвало недоверие у журналистов. Посыпались вопросы и комментарии на тему: не остановится ли такой человек, узнав, что на самом деле ставка не 18%, а все 50%, неужели раскрытие эффективной ставки не снизит количество людей, которые за неимением полной информации влезли в непосильную для себя кабалу? Кроме того, для потребителя ведь удобнее видеть конечную цену кредита, нежели считать дополнительно различные скрытые банковские комиссии? Если сравнивать с магазином, то наверное было бы странно, если бы покупатель, увидев цену на хлеб, должен был бы еще учесть, что отдельно нужно оплатить работу грузчиков и кассира.

Ипотека - рынок специфичный
Татьяна Помазунова, директор блока «Ипотечное кредитование» филиала «Альфа-банка» согласилась, что возможно, если речь об экспресс-кредитах, людей, бездумно берущих кредит и впрямь станет меньше, но что касается ипотеки, вряд ли та или иная эффективная ставка заставит отказаться от решения жилищной проблемы. Впрочем, среди заемщиков такого рода в принципе меньше людей, которые бездумно берут деньги, да и сама процедура андеррайтинга жесткая. Проценты по ипотеке среди видов потребительского кредитования самые низкие, риски самые высокие.

Справедливое недовольство у банков вызвало то, что в эффективную ставку входят комиссии сторонним организациям. Так, при ипотеке учитываются траты на страховку, оценку. Оплата нотариальных услуг. (Риэлторы в этот список не попали). И даже расходы на регистрацию предмета залога. Хотя при этом, по мнению, специалистов в любом случае «жизнь кредитов» отличается друг от друга и значит, рассчеты не будут до конца корректными. Будет ли погашен кредит досрочно или срок его жизни составит все 20 лет? Или ситуация со строящимся жиьем, когда на момент заключения кредитного договора у заемщика нет права собственности на квартиру. А значит, что оценить и застраховать квартиру можно только после оформления ее в собственность. Поэтому при кредитовании строящегося жилья банк не может учесть эти затраты при расчетах эффективной ставки. То есть все очень примерно.

Александр Комаров, директор филиала кредитного брокера «Фосборн Хоум» доказывал, что эффективная ставка - это не тот показатель, который стоит ставить во главу угла. Особенно, если это касается ипотеки. По опыту работы, при покупке квартиры, человека больше интересует, какие траты он будет нести по кредиту ежемесячно, чтобы иметь возможность рассчитать собственный семейный бюджет, в какой квартире он будет при этом жить. А какая при этом закладывается ставка, это порой в последнюю очередь такого заемщика интересует. И не факт, что кредиты с самыми низкими эффективными ставками будут более привлекательны. Один пример: повлиять на размер эффективной ставки по всем видам кредитов могут штрафы - как за просрочку, так и за досрочное погашение. А эти показатели не включаются в расчет эффективной ставки. И получается, что на первый взгляд привлекательный кредит, с симпатичной эфективной ставкой, но имеющий большие штрафы или длинный по сроку мораторий на досрочное погашение, может значительно проигрывать с точки зрения выгоды предложениям от других банков. Кредитные брокеры вряд ли будут ориентировать своих клиентов на кредиты с низкой эффективной ставкой. Они будут подбирать кредит выгодный для клиента по совокупности параметров.

Сергей Мезенцев, заместитель управляющего филиала «Промсвязьбанка» резюмировал - в целом новый закон вряд ли внесет полную ясность в отношения клиентов и банков. Ведь и сегодня клиент может посчитать эффективную ставку, учесть все комиссии, которые в любом случае указываются банком. Раз люди предпочитают этого не делать, то и уже посчитанная ставка не всех отрезвит. Нужно повышать общий уровень культуры заемщиков, вырабатывать умение принимать ответственные решения, касающиеся бюджета семьи, подходить грамотно к подписанию документов. Тем более, что в рекламе вряд ли будут фигурировать эффективные ставки. Закон касается договоров с заемщиками, а не рекламной продукции банков. А многие наши граждане именно на рекламу ориентируются при принятии решения. Хотя исполнять закон, естественно, все банки будут неукоснительно и в принципе раскрытие эффективной ставки не считают чем-то из ряда вон выходящим. Просто эффект от раскрытия эффективной ставки, которго ждут законотворцы может не оправдаться.

Тем не менее в кулуарах журналисты делились такими мнениями: раскрытие эффективной ставки - общеевропейская практика и новый закон, при всех обозначенных банкирами «минусовых» нюансах несет в себе явный положительный момент. Более цивилизованные отношения между банками и их клиентами, меньше невозвратов по кредитам, меньше разговоров о том, что от кого-то «утаили» информацию о полной стоимости кредита. То, что он не решит всех проблем - в этом банкиры правы. И то, что люди наши готовы верить, что морщины сократятся на 80 процентов, а зубы от пасты станут белее снега на слово - это тоже правда. И возможно, лишь следующее поколение утратит нашу пионерскую доверчивость и наивность и станет грамотным в финансовым отношении, будет дочитывать кредитным договоры до конца перед их подписанием.

Юлия Зиберт, аналитик БанкИнформСервис www.bankinform.ru

Предыдущая | Следующая